成都市大邑縣金條回收電話13981937861，買（mǎi）房不用掏首付，還能“倒拿（ná）”50萬？

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　　【民生調查局】

　　編者按：

　　這裏（lǐ）是民生調查局，見人所未見，調查民生之（zhī）變。關注你想關注的、你沒關注（zhù）的，調查你想（xiǎng）看（kàn）的、未看到（dào）的。

　　中新網5月27日電(中新財經記者 左宇坤)繼“低首付”和“零首付”之後，樓市竟然還誕生了更離（lí）譜的“負首付”？

　　近（jìn）期，有多（duō）個熱點城市（shì）的房產中介聲稱，買房（fáng）可以做到“負（fù）首付”。貸款買房的購房人不僅無需支（zhī）付（fù）首付（fù）款，還可以從銀行另貸（dài）到一筆錢作為裝修款。這樣的“好（hǎo）事兒”靠譜（pǔ）嗎（ma）？

城區樓宇林立。 中新社記者 王東明 攝

　　“負首付”從何而來？

　　最近，一（yī）則房（fáng）產中介的（de）朋友圈截圖廣（guǎng）為流傳。一位重慶（qìng）市巴南（nán）區的房產中介宣稱，一套83萬元的精裝房，“客戶首付4萬元，放款後返現5萬元(相當於客（kè）戶買房後倒拿1萬)”。

　　如果說這種“負首付”依靠的是返現退款，那麽還有一類更常見的“負首付”則是依靠拉高（gāo）銀行的貸款實現。

　　這樣的營銷話術還（hái）出現（xiàn）在深圳市（shì）羅湖（hú）區等地。有房產中介在社交平台上介紹稱，一套評估價是570萬元的房子，業主低價賣520萬元（yuán）。客戶可向銀行貸570萬元全款買（mǎi）這套房子（zǐ），還剩下50萬元裝（zhuāng）修。

　　可（kě）以看到，這種所謂的“負（fù）首付”是指虛構購房合同，將合同價（jià）格做高，這樣從（cóng）銀行貸（dài）出的額度（dù）增高（gāo），相當於變相減（jiǎn）少（shǎo）了首付。

　　比如，假設一套100萬的房子原先首付為20萬、貸款為80萬。現在將購房合同價做高到130萬，則首（shǒu）付為26萬、貸款為104萬。據此購房者（zhě）“騙取”的貸款額為104萬減去80萬，即24萬。拿這20萬去繳納20萬（wàn）首付，還多出了4萬元。

　　如此看來，“負首付”與零首付、低首（shǒu）付、首付貸（dài）等有相似之處，都是“瞞（mán）天過海”的花式營銷。但（dàn）易居研究（jiū）院研（yán）究總監嚴躍進強（qiáng）調，“負首付”與其他幾項仍有（yǒu）差異（yì），零首付等主要通（tōng）過房企墊資、尋找首付貸（dài）、首（shǒu）付分期實現，“負首付”則是典型的騙貸行為。

　　中原地產首席分析師張（zhāng）大偉進一步表示，這種做法業內俗稱為“高評高貸”，指的就是銀行評估價格比真實交易價格高，從而貸更多的款變相降低首付。“高評”就是高評估值，“高貸”就是高貸款（kuǎn）額，裏麵涉及（jí）“陰陽合同”、賣家配合控款等，其漏洞（dòng）在於銀行評估價有浮動空間，隻要賣方同意即可。本質上（shàng），則是（shì）赤裸裸的違法（fǎ）。

　　“負首付”真能做到？

　　中新財經記者以購房者（zhě）的（de）身份電話谘詢了深圳市某銀行（háng）的個貸部門，工作人員表示（shì），自己看到了這則新聞（wén），但行裏早有明確規定，購房者需要嚴格以自有資（zī）金，通過正規渠道繳納首付款（kuǎn），其他所有（yǒu）的噱頭都有法律風險，是明（míng）確禁止的，提醒購房者保護好自身財產安全。

　　“銀行（háng）肯定（dìng）不會說能貸出來的，因為‘高評高貸（dài）’本質上就是買方和開發商或者原房主聯起手（shǒu）來（lái）‘騙’銀行的貸款嘛。”廣州一房產中介王勇(化名)對記者表示。

　　王勇（yǒng）表示，之前見過挺多這樣做的，明麵上肯定是違（wéi）規的，但是實際操作下來確實解決過一些首付不夠、月供穩定（dìng）群體的首付問題。“特別是（shì）在今年（nián）3月前後，當時房貸利率降（jiàng）下來了，有人沒足夠的存款但（dàn）想趁機快點‘上車’，就這麽操作過。”

　　來（lái）自（zì）成都的（de）齊女士在去年著急出手一套房產進（jìn）行置（zhì）換，聯係到的（de）一位買家便提出想做高評（píng）高貸。“當時他說（shuō），我們的中介做不了這個，他（tā）去外（wài）麵找評估公司和銀行，最後做到的價格差不多是我賣價的140%，我算了算首付也就幾萬塊錢，和‘零首付’沒什麽區別了。”

　　齊女士思考後還是拒絕了這位（wèi）買家。“我覺得我作為賣方太吃虧了，風險全都在我這邊。如果我低（dī）首付過戶給（gěi）他（tā），他（tā）貸（dài）不下來款又沒錢還我，我豈不是錢沒收到，房子也給他了（le）？”

售樓處。 張煜歡 攝

　　王勇（yǒng）提到，之（zhī）前一般是在（zài）買賣二手房時會有這樣的操作，現在有些新房的開發商也用起了這個手法。“新房（fáng）操作反而更簡單，因為不存在第三方評估的問題（tí）了，全靠開發商自己操作（zuò）。相當於開發商把錢借給買方走個（gè）流水，等貸款下來再把錢還回去。”

　　“賣（mài）家自然是風（fēng）險很高，除了（le）可能被（bèi）‘空手套白狼’，這件事本身就違法（fǎ），賣家如果明知道對方要做還配合（hé），被查（chá）到的話也都要負責。”王勇說，所以業內雖然有（yǒu）這種操作方式（shì），但賣家能不能配合很難說，配合的賣家大（dà）部分都是非常著急出手，或者房子存在一些問題的（de）。

　　“對於買家來說，這就屬於無限加杠杆。雖然利率可能是低的（de），但貸的錢多了，利息（xī）肯定也會多，而（ér）且房價高了，要交的契稅、中介費等也會相應走高（gāo），最後長期來看能不能回本還要好好算一算（suàn）。”王勇（yǒng）提到，買家（jiā）也有可能被賣家和中（zhōng）介（jiè）聯手（shǒu）“擺一道”，比如（rú）賣家如果堅持要求買家按（àn）合同價付款，買方（fāng）拒絕還需要（yào）承擔違約金。

　　“負首付”暗中有“坑（kēng）”

　　“‘負首付’屬於（yú）違法行為，其危害性非常大。”嚴躍進強調，購房沒（méi）有真實的首付支撐，容易（yì）抬高杠杆。若是按“負首付”的方式購房，購房者後續（xù）的真實房貸壓力明顯放大（dà），這會使得房貸違約的成本增大，最終對（duì）購房者和商業銀行都（dōu）不（bú）利。

　　北京市金訴律師事務所（suǒ）主任王玉臣進一步指出其中的法律風險：“首先，不論是所謂的‘零首付’還是‘負首付’，該付的錢終究還是要付（fù）的，無非是時間（jiān）早晚的問題；其次，這種操作的房貸月供往往會提高一些，房貸期限越長（zhǎng）負擔越大；再次，這種本（běn）身就是（shì）違法違規、明令禁止的，還（hái）存在被銀行斷貸、被監管部（bù）門處（chù）罰的可能性（xìng）。”

　　“采用這種模式，往往需要簽署‘陰陽（yáng）合同’。這一方麵違（wéi）反了商（shāng）品房銷售的相關規定，沒有（yǒu）如（rú）實備案；另一方麵，通過這（zhè）種方（fāng）式騙取高額貸款，違反了（le）銀行按揭貸款的相關規定，涉嫌騙貸，一經發現，銀行不（bú）會進行放貸。即使已經放貸，往往也（yě）會直接解除按揭貸款合同，要求提前償還全部貸款。”王玉臣補充稱。

　　對於這種暗中（zhōng）有“坑”的營銷行為（wéi），多地也在積極出手治理（lǐ）。

　　例如，廣東省惠州市（shì）惠陽區住建局日前印發通知，嚴禁開發（fā）企業、中介機構在商品房交（jiāo）易環節（jiē）出現首付貸、返首付、零首付、中介機構營銷返首付、發（fā）布虛假違法房地產廣告、捏造散布不實信息等違規銷售行為。(完)