發布時間：2023-06-22 00:02:13
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狂飆數年後，曾經“叫好又叫座”的百萬醫療險正麵臨增長瓶頸。
近年（nián）來，隨著惠民保產品的興（xìng）起，百萬醫療險的陣地受到衝擊。南開大（dà）學日前發布一份報告顯示，截至2022年12月底，全國共上線246款惠民保產品，累計保（bǎo）費規模約320億元，總參保人次已達2.98億。
更根本的原因是，百（bǎi）萬醫療險這類短期健康險產品的短板也很明（míng）顯——通（tōng）常（cháng）設（shè）有高免賠額，賠付（fù）率相對較低，同時市場產品同質化嚴重，對用戶的吸引力（lì）不足。
鑒於（yú）此，近期部分險企（qǐ）開始主打“0免賠額”、“長期限”的百萬醫療險，試圖尋求（qiú）破局之道。
百萬醫療險同質化痛點待解
事實上，百萬醫保險因“保費較低且承諾百萬（wàn）級保額”等（děng）特性，一度備受市場青睞。根據艾瑞谘詢報告數據顯示，2016年以來，百萬醫療（liáo）險保費規模10億元增至2020年的520億元，狂飆超50倍。
但2020年起各地惠民（mín）保產品的（de）異軍突起，讓百（bǎi）萬醫療險開始陷入困（kùn）境（jìng）。“目前已到了一定瓶頸期。”有保險業內人士指出，百萬（wàn）醫療險產品人均保費約在500～600元左右，惠（huì）民保（bǎo）的（de）人均保費約（yuē）在80～120元左右，門檻相（xiàng）對較低，而理賠金額基本最（zuì）高都可達百（bǎi）萬級。
除與惠民保狹（xiá）路相逢外，百萬醫療保險產品內（nèi）部也存在危機。“百萬醫（yī）療保險產品產品形態同質化嚴重，價格競爭激烈，同（tóng）時（shí）高免賠額產品導致理賠體驗不佳。”信達證券非銀金融行業首席分析師王舫朝指出，經（jīng）過多年（nián）的（de）蓬勃發展（zhǎn），目前市麵上（shàng）各家公（gōng）司的百萬醫療險產品已經迅速同質化，目前責任已經基本形成以“1 萬免賠額 特定重疾或癌（ái）症 0 免賠 200 萬保額”為主體，以報銷住（zhù）院醫（yī）療、特殊門診和住院前後門急診醫療（liáo）為核心的保障結構。
據第一財經記者了解，此前百萬醫療健康（kāng）險免賠金額通常設置在1萬元左右，同（tóng）時會規定需要先從社保（bǎo）內報銷，未報的部分再用百萬醫（yī）療險報銷。
國家衛健委披露的數據顯示，2021年1～11月，全國三級（jí）公（gōng）立（lì）醫院人均住院費用為14465.9元，二級公立（lì）醫院人均住院費用為（wéi）6872.0元。根據這一數據估算，大多客（kè）戶經社保報（bào）銷後剩餘金額很（hěn）難超過百萬醫療險規定的1萬免賠額。
“目前受益群體主要是麵臨重特大疾病巨額醫療費用支出的患者，市（shì）場上（shàng）大多數百萬（wàn）醫療險會設置（zhì）免賠額要求，廣大用戶獲得感不足。“南開大學金融（róng）學院保險學教（jiāo）授朱銘來（lái）表示。
0免賠設置如何取（qǔ）消？
“1萬免賠額曾經是一道微妙的平衡線。”多位保險業內人士表示，在（zài）此前設置“1萬免賠額”可以幫助企業控製風險，從而實現低保費、高保額的模式。也曾經依托這樣的模式，險企（qǐ）成功切入這一市場。
“大多（duō）險企之前並（bìng）不想觸碰這道（dào）平衡線，因為牽一發則動全身。”其中一位資深保險人士表示。但（dàn）是近期這一繩索正在逐漸（jiàn）鬆（sōng）綁，不少險企開始推出（chū）0免（miǎn）賠額的產品。
目前已（yǐ）有不少險企推出0免賠（péi）產品，最新上（shàng）線的是6月20日人保（bǎo）健康推出的“好醫保·長（zhǎng）期醫療(0免賠)”新品。
“這樣的設（shè）計是希（xī）望可以讓百萬（wàn）醫療險不僅能夠長期保（bǎo）大病，還能（néng）夠兼顧小（xiǎo）病小痛（tòng）住院報銷。”人保健（jiàn）康互聯網保險事業部精算師（shī）劉夢婕介紹，根據過去5年的賠付數據，很多“小病”因為治療費用太少（shǎo）無法達到（dào）1萬（wàn）元免賠額標準因而無（wú）法獲賠，其中大多集中在呼吸道疾病及各類急性病，改變免賠規則後，將有更多（duō）“患小（xiǎo）病”的客戶可以獲得賠（péi）付。
她進一步解釋，雖然在2018年對免賠規則做了優化，設計（jì）了6年內累計計算的免賠額（é），讓客戶更容易達到賠付門檻。過去5年的數據顯示（shì），無（wú）法獲得理賠的客戶中還有相（xiàng）當一部分的（de）客戶是因為未達（dá）到免賠額賠付門檻。
1萬免賠額曾經（jīng）是百萬醫療險（xiǎn）的“基石”，險企在產品設計上如（rú）何突破這一限製，做0免賠產品（pǐn）？
以人保推出好醫保·長期醫療(0免賠)產（chǎn）品為例，經社保結算後，6年內累計1萬元(含)以下部分賠付30%，累計1萬元以上部分賠付100%，因100種重疾導致的相關醫療費用仍然是0免賠。
“所有的（de）風險其實都是可保的，最關鍵的就是要做好保險保（bǎo）障和風險定價之間的平衡。”人保健康互聯（lián）網保險事業部（bù）副總經理孫曉駿指出，在0免賠產品的設計（jì）過程中，綜合考慮了定價、運營、風控三方麵因素，首先是定價，不（bú）僅考慮此前積累的數（shù）據、同（tóng）時也考慮了未來幾年醫療費（fèi）用的數據，在此基礎（chǔ）上形成合理定價。第二個關鍵因素是運營，對於0免賠模式而言，客戶所有醫療費用都提交理賠將對運營端形成壓力，背後需要更高的運營能力（lì）做支撐。第三個（gè）因素則是風控（kòng），跟短期（qī）的百萬醫療產品相比，長期的醫療險更重視可持續經營。
對於百萬（wàn）醫療險而言，下一步升級（jí）方向（xiàng）在哪？“中端醫療、高端醫療將（jiāng）是未來消費者通往優質醫療資源的橋梁，也是醫療險產品未來的發展方向之一。”王舫朝也認為，中端醫療的主要形式就是在（zài）百萬醫療的基礎上，在醫療資（zī）源和就診體（tǐ）驗上進行升級和拓（tuò）展。第一種模式是基本（běn）形態與百萬醫療保持一（yī）致，在此基礎上設置免賠額為（wéi）零，提（tí）升客戶賠付體（tǐ）驗；第二種模式是維持基本的免賠額設（shè）置，但保障機（jī）構範圍拓展至公立（lì）醫（yī）院特需（xū）、國際醫療部和VIP，觸（chù）達公立醫院普通部以外的更優（yōu）質醫療資源。
對於百萬醫療險（xiǎn）產（chǎn）品而言，未來（lái）的路還有很長（zhǎng）。
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