成都市蒲江縣專業拆除回收舊門窗電話18980010174，數字人民（mín）幣走進千家萬（wàn）戶 持續推進試點助力提振消費

成（chéng）都市蒲江縣專業（yè）拆除回收舊門窗電話18980010174,成都91污污污廢舊物資回收有限（xiàn）公司長（zhǎng）期（qī）回（huí）收空調、變壓器（qì）、配電（diàn）櫃、電腦、廢鐵、廢銅、電子（zǐ）電器、電（diàn）線電纜、廢舊金屬、廢舊等物資，聯係電話：13981937861，18980010174。

　　數字人民幣走進千家萬戶

　　“十四五”規劃和2035年遠景（jǐng）目標綱要提出，穩妥推進數字貨幣研發（fā）。《“十（shí）四五”數字經濟發展規劃》強調，積極借鑒國際規則和經（jīng）驗，圍繞數（shù）據跨境流動、市場準（zhǔn）入（rù）、反壟斷、數字人（rén）民幣、數據隱私保護等重大問題探索建立治理規則。近年來，數（shù）字人民幣（bì）試點（diǎn）紮實推進，有力促進社會（huì）消費回暖與（yǔ）潛力釋放。本期邀請專家圍繞相（xiàng）關問題進行研討。

　　持續推進試點助力提振消費

　　如何理解數字（zì）人民幣在保民生、促消費、擴內需（xū）、穩增長（zhǎng）中（zhōng）發揮的重要（yào）作用？

　　王偉（wěi）進(國務院發展研究中心公共管理與人力資源研究（jiū）所公共管理研究室（shì）主任（rèn）)：中國（guó）人民銀行在數字人民（mín）幣領域的布局較（jiào）早，就其（qí）發展進程而言，大致分為三個階（jiē）段：理論初探（tàn）階段、研發設計階段、試點發展階段。今年以來數字人民幣試點發展繼續跑（pǎo）出加速度，加快融入（rù）百姓衣（yī）食住行的各個（gè）領（lǐng）域（yù）。

　　試點覆蓋地區持（chí）續增多。2019年末，中（zhōng）國人民銀行在（zài）深圳、蘇州、雄安、成都以（yǐ）及2022北京冬奧會場景開展數字人民幣試點測（cè）試。2020年11月開始，新增上海、海（hǎi）南、長沙、西（xī）安、青島、大連作為試點地區，形成“10 1”的試點格（gé）局，基本（běn）涵（hán）蓋了長三角、珠三角（jiǎo）、京（jīng）津冀、中部、西部、東北、西北（běi）等不同地區，涉及（jí）場景包括公用事業、餐（cān）飲服務、交通出行、零售商超、證券及政府服務等。截至目前，試點（diǎn）範圍已擴大至17個省(市)的26個地區。

　　試點實施方案相繼出台。各地普遍提出具體量化指標，優先試點對公領域應用，重視數字人民幣對實體經濟的支撐（chēng）作用。例如，江（jiāng）蘇（sū）作為首個（gè）公布數字人民幣試點工作方案（àn）的省份，提出到2025年底基本形成服（fú）務便（biàn）捷高效、應用覆蓋麵廣、生態較為完善的數字人民幣運營管理（lǐ）體係。浙江義烏出台深入推進小商品市場數字人民幣試（shì）點工作（zuò）方案，提（tí）出到2023年底在全國率先（xiān）落地3個標誌（zhì）性應用場景（jǐng），小商品市場（chǎng）數字人民幣交易金額超過100億元、交易筆數超過100萬筆。

　　參與主體更加多元。數字人民幣試點工作不（bú）僅有各級政（zhèng）府的推動，有廣大群眾的參（cān）與，平台和龍頭企業的實踐也不斷增多，這將加速（sù）數字人民幣（bì）在日常生產和生（shēng）活場景中的普及。從平（píng）台方來看，支付寶支付平台已接入數字人民幣，淘寶、餓（è）了麽、天貓超市、盒馬等均可使（shǐ）用數字人民幣付（fù）款。從（cóng）智能手機方看，作為支付的硬件載體，小米、vivo、華為等手機廠商已將數字人民（mín）幣無電支（zhī）付功能落地。

　　應用場景（jǐng）不斷豐（fēng）富。應（yīng）用場（chǎng）景涉及財政資（zī）金（jīn）的使用、金（jīn）融貸款的發放、公積金的使用（yòng）、跨境支付等。例如，江蘇常熟已試點用數字人民幣向中小微企業發放貸款，並印發關於實行工（gōng）資全額數字人民幣發放的（de）通（tōng）知，對在編公務員(含參公人員)、事業單位人員、各級國資單位人（rén）員實行工資全額數字人民幣（bì）發放。蘇州推出方便靈活就業人員繳存公積金的數字人民幣場景。同時，一些經（jīng）營主體還參與了數字人民幣跨境（jìng）應用場景測試。此（cǐ）外，基於數字人民幣的實時結算、可追（zhuī）溯、效率高、安全便捷等特性，將在（zài）零售支付、民生（shēng）服務等方麵加快場景拓展。

　　交易量不斷擴大。目前，國有六大行以及招商、興（xìng）業、微眾、網商銀行等均是數字人民幣的運營機（jī）構，可提供（gòng）相關服務。數字人民幣APP(試點版)支持單獨開通錢包快付的機構已超過100家，場（chǎng）景拓展已從純線下向（xiàng）線（xiàn）上線下融合轉變。截（jié）至2022年底（dǐ），流通中（zhōng）數字人民幣存量達到136.1億元。

　　試點工作的紮實（shí）推進，不僅使數字人（rén）民幣日益（yì）得到推廣，社會認知度、接受度和美譽度也逐步提升，而且在保民生（shēng）、穩增長和治理現代化（huà）等方麵發揮了（le）重要作用。

　　第一，數字人民幣讓生（shēng）產（chǎn）生活更加便捷。一方麵，讓支付（fù）更加簡單，可實現無網無（wú）電支付功能，隻需使用手機“碰一碰”終端即可完成支（zhī）付，縮小了（le）數字鴻溝，解決了老人、小孩等（děng）特殊（shū）群體的（de）支（zhī）付問題。另一（yī）方麵，有利於節省支付費用。例如，對於工資發放，不僅（jǐn）可以減免手（shǒu）續費將數字（zì）人民幣（bì）從手機APP提取到銀（yín）行（háng）卡，且可（kě）以直接在支付寶和（hé）微信消費。

　　第二，數字人民（mín）幣助力促（cù）消費、擴內需和穩增長。一些地方和平台（tái）通過數字人民幣發放紅包和消費券，並依托（tuō）這些平台（tái）的大數據優勢，數字人民幣得以向特定的消費者和商（shāng）戶設定消費（fèi）券額（é）度和場景，有（yǒu）力提振了消費。同（tóng）時，外貿支付更便捷。作（zuò）為世界小商品之都，義烏的一些（xiē）市場推出數字（zì）人民幣兌換機，能夠支持含人民幣在內的數十種主流幣種兌換（huàn），且支持身份證、護照、港澳台通行證等諸多證件。

　　第三，數字人（rén）民幣加速治理現代化進程。數字貨幣具有很好的可追溯性（xìng），加之數字人民幣具（jù）有法定地位（wèi），有利於讓每一筆交易和支付得（dé）到完整準確記錄，減少了洗（xǐ）錢、財產隱匿、資金挪用和外逃等問題，促進（jìn）資金的數（shù）字化監管。從長遠角（jiǎo）度看，不（bú）僅有利於反腐取證、案件偵查（chá）和防範金融風險，還有利於（yú）建立廣覆蓋、全時段、統一的（de）社會信用體係，進而加速治理的智能化轉型，推進國（guó）家治理體係和治理能力現代化。

　　應用模式涵蓋線上線下

　　數字人民幣試點持（chí）續推進，形成了哪些涵蓋線上線下、可複（fù）製推廣的應用模式？

　　黃卓(北京大學國家發展研究院助理院長、數字金融研究中心常務副主任)：數字人民幣試點（diǎn）持（chí）續推進，多個地區（qū）推出具體（tǐ）方案，探索形成了一批涵蓋（gài）線上線下、可複製推廣的應（yīng）用模式，在提振消費（fèi）、服務（wù）實體經濟方（fāng）麵的價值得到普遍認可。

　　在（zài）批（pī）發零售領域（yù），小額（é）高頻的零售生活場景與數字人民幣的零售型貨幣定位天然契（qì）合，是普及推廣數字人民幣的重要觸點。在線上購物方（fāng）麵，京（jīng）東、唯品會、淘寶等大型電商平（píng）台相繼接入數字人民幣，並以自身積累的客戶優勢（shì）為依托，不斷探索數字人（rén）民幣應用場景，助力（lì）數字人民幣普及和提振消費。以京東為例，作為首批配合中國人民銀行數（shù）字貨幣研究所開展工作的科技公司，其憑借強大的綜合技術服務能力，實現了“自營 第三（sān）方商家”全場景數字人民幣支付。同時，通過發放京東購物數字人民幣大禮包、滿減券等，吸引了大量用戶。在線下（xià）購物方麵，多個試點城市與銀行合力打造（zào）“智（zhì）慧商圈”等數（shù）字人民（mín）幣線下使用場景。杭州市拱墅區與農業銀行杭州分行達成合作協議，雙方以數字人民幣（bì）為媒介重點打造五大核心場景，共同（tóng）推進大武林商圈智慧化，目前該商圈已有超2000戶商家接入數字人民幣支付體係，形成了較為（wéi）完整的消費（fèi）生態圈。

　　在餐飲文（wén）旅領域，多個試點城市積極（jí）推進數字人民幣應用。以浙江寧波為例，其文化廣電旅遊局緊抓數字人民幣試點城市和亞（yà）運會新機遇，著力打造象山（shān）半邊山、奉化滕頭、鎮（zhèn）海九龍湖等數字文旅度假場景，致（zhì）力於實現數字人民幣購票、住（zhù）宿、購物等一站式服務，加（jiā）快建設（shè）智慧景區。半邊山旅遊度假區成（chéng）為寧波首個打（dǎ）造數字人（rén）民幣（bì）交易場（chǎng）景的亞運會賽事承辦地，度假區內的景區（qū）交通（tōng）、山地滑車、伴野（yě）露營等項目均已開（kāi）通數字人民幣支付場景。奉化溪口—滕（téng）頭旅（lǚ）遊（yóu）景區成為寧波首個開通數字人民幣業（yè）務的5A級旅遊景區（qū），景區內（nèi）所有商戶均已開通數字人民幣支（zhī）付。九龍湖旅遊度假區內的開（kāi）心農場、精（jīng）靈穀遊樂場、茶園（yuán）、民宿等均已實現數字人（rén）民幣結（jié）算。

　　在醫療教育領域，為滿足人民群眾對就醫結算服務的新需求，多個試點城市（shì）大力推進數字人民幣應用，加快推動就醫繳費（fèi）場景建設。以廣東省為（wéi）例，2022年5月，該省人民醫院惠福分院成功（gōng）落（luò）地廣東（dōng）首（shǒu）家醫療機構數字人民幣醫療支付（fù）場景。在（zài）門診就醫場景（jǐng），線上繳費隻需在醫院官微調出待付款的診療（liáo）單，點擊“數字人民幣”這一選項即可完成支付。在互聯網就診繳費場景，患者完成線上問診（zhěn）後（hòu），即可使用5G互聯網醫院的數字人民幣支付功能進（jìn）行支付。在住院按金（jīn）繳納及結賬繳費場景，患者進行（háng）住院結賬時，同樣隻需打開數字人民（mín）幣APP就可進行支付結算。此外，由於數字人民幣具有支持離線支付的優點，不僅拓寬了支付渠道，而（ér）且（qiě）提高了繳費安全性，在一定（dìng）程度上彌補了數字鴻溝。

　　在公共服務領域，數字人民幣試點場景持續（xù）落地，形成（chéng）了豐富的實踐經驗。2022年4月（yuè），全國首個數字人民幣高速公路全場景應用在福建落地，駕車人通過數字人民幣APP即可快速（sù）完成在服務區購物（wù）、加油、繳納通行費、餐飲等交易結算。同年8月，廣州市率先上線數（shù）字人民幣付款碼支付公交乘車費用的試點功能，乘客通過開通數（shù）字人（rén）民幣銀行錢包，即可使用數字人民幣付款碼支（zhī）付乘車費用。同年9月，由國網雄安金融科技集團有限公（gōng）司攻關的（de）數（shù）字人民幣母子錢包技術（shù）在電力繳費場景創新（xīn）應用，並在（zài）國網江蘇電力蘇州供電（diàn）分（fèn）公司實現全國首單落地，用戶將（jiāng）電費資金轉賬至協議（yì）約定子（zǐ）錢包賬戶（hù）後，資金管理平台即可智能匹配用（yòng）電戶號，完成自動繳費銷賬，不僅簡化了繳費程序（xù），也大大方便了企業（yè）財務管理。

　　各地因地製宜推（tuī）廣數（shù）字人民幣，有望在拉動居民消費、助力降本提效、促進數字經（jīng）濟高質量發展（zhǎn）等方麵發揮更大作用。未來，中國人民銀行將有序推進數字人民幣研發試點，持續完善頂層設計和生態（tài）體係建設，強化產品和應用創新，逐步建立健全管理框架，不斷深化試點成效。隨著試點範圍的擴大，數字人民幣應用場景覆蓋的縱深度將（jiāng）進一步深化細化。

　　構建（jiàn）開放和創新（xīn）型數字人民幣生態

　　如何運用區塊鏈（liàn）智能合約等數字技術，穩（wěn）妥推進數字人民幣研發？

　　黃國平(中國（guó）社會科（kē）學院金融研（yán）究所研究員、國家金融（róng）與發展實驗室數字金融與治理研究中心主任)：黨（dǎng）的十八大以來，數字經濟作為經濟（jì）高質量發展的有機組成（chéng），已成為重組要素資源、重塑經濟（jì）結構（gòu）和改變全球競爭格局的關鍵力（lì）量。數字人民幣正（zhèng）是在（zài）此背景下（xià）應運而生，是數字經濟時代法（fǎ）定貨幣數字（zì）化發展的必然結（jié）果。數字人民幣立足我國國情和金（jīn）融發展現狀，兼容現有技術和管理（lǐ）體製，為推動我國經濟和社會高質量發（fā）展發揮了重要作用。

　　數字人民幣采取動態演（yǎn）進的雙層架構模式，合理平衡技術先進和安全可（kě）靠。數字人民幣體係綜合集（jí）中式與分布（bù）式架構（gòu）特（tè）點，形成（chéng）融合發展混合技術（shù）架構，有助於發揮國家核（hé）心（xīn）數字基礎設施功能。

　　在機製（zhì）設（shè）計上，數字人民幣遵（zūn）循“小額匿名、大額依法可溯”和“錢包與賬戶鬆（sōng）耦合（hé）”原則，有效平衡個人隱私保護和公（gōng）共安全。數字錢包作為數字人民幣的載體和媒（méi）介，對客（kè）戶身份進行（háng）分類管理，滿足不同用戶主體在層次、類別和功能上（shàng）的差異化需求。例如，自然人和個體工商戶可開立個人錢包，按照客戶（hù）身份分類交易（yì），並進行餘（yú）額（é）限額管理；法人和（hé）非（fēi）法人機構，可根（gēn）據需求開立對（duì）公錢包，確定（dìng）交易和限額。

　　在技術實現上（shàng），數字人民幣兼顧實物貨（huò）幣和電子支付工具優（yōu）勢，兼有賬戶（hù）與價值屬性，具有支付即結算、可控（kòng）匿名、安全和風險可控、智能化和可（kě）編程等顯（xiǎn）著特征。其中（zhōng），兼有賬戶（hù）與價（jià）值屬性，既是數字人民幣充分利用雙層技術與運營架構、依（yī）托和兼容現有金（jīn）融基礎設施與銀行（háng）賬戶體係、實現價值流和資金流有機統一的充分體現，也是數字人民幣匿名可控的基礎條件，為資金追蹤、資金自動（dòng）化歸集（jí）等更高級應用提供（gòng）技術支持。數字人民幣的智能化和可編程性，為各類智能化業務和服務創新提供（gòng）交易和技術支持。

　　當下，數字人民（mín）幣逐步走向全麵推廣階段。隨著其（qí）技術發展不斷完善，試（shì）點場景正由支付場景逐步擴展（zhǎn）至政務服務、銀（yín）行信貸、跨境結算等多元化應用場景。2022年以來，多家（jiā）銀行積極探索通過數字人（rén）民（mín）幣發放貸款，涉及個人消費貸款、汽車消費貸款、製造業貸款（kuǎn）等多個應用場景，累計授信超千（qiān）萬元。同時，數字人民幣對提高跨境支付和（hé）結算效率也具有極大潛力。2022年9月，國有銀行參與（yǔ）的多（duō）邊央行數字“貨幣（bì）橋”項目正（zhèng）式落地。多個國（guó）家和地區（qū）央行的數（shù）字貨幣在該平台成功完成交易試點測試，20家商業銀行為客戶實現基於跨境（jìng）貿易的多場景支付結算業務。

　　隨著數字人（rén）民幣應用場景不斷豐富，其（qí）作為核心數（shù）字（zì）基礎設施（shī）的地位日益凸顯（xiǎn）。為此，需要從體係架構、標準規範、技術創新和政策製度等方麵進一步提升和完善，構建（jiàn）開放、包容、普惠和創新型數字人（rén）民幣生態（tài）。

　　第（dì）一，加強數字人民幣係統的底層技術（shù）支撐基礎。遵（zūn）循競（jìng）爭性動態演進發展技術策略，完善和豐富（fù）數字人民幣零售領域的應用平台和生態場景建設。強化區塊鏈分布式賬（zhàng）本和人工智能等（děng）現代（dài）科技開發和應用，夯實數字人民幣在清算、結（jié）算和跨境支付等領域的（de）技術基礎，建設零售批發均（jun1）覆蓋的開放、包容、安全和穩健的數字人民幣生態（tài）。

　　第二，提升（shēng）數字人民幣應用平台與（yǔ）接（jiē）口標準化和（hé）規範化建設。推進數字人民幣標準化體係建設與工信等部門標準化（huà）建設的協調與銜接，擴大標準的統一性和可用性。以國家（jiā）和部門標準化建設為抓手，鼓勵（lì）和引導各類機構組織根據自身的技術和業務發展（zhǎn）要求，在（zài）遵循國家和行業標準的基礎上，研究和製定更高標準，推（tuī）動數字人民幣（bì）體係標（biāo）準不斷（duàn）完善和進步（bù）。

　　第三，推動數字人民幣係統技術發展（zhǎn）和業（yè）務創新相互促進。堅持開放包容的技術發展（zhǎn）理念，充分（fèn）吸收現代科技最新成果，推（tuī）動數字人民幣技術和架構體係不（bú）斷發展和完善，為數字人民幣（bì）業務和應用創新提（tí）供堅實底部支撐。同（tóng）時，在防範金融風險的背景（jǐng）下，引導和鼓勵各類機構和平台進行（háng）產（chǎn）品（pǐn）和服（fú）務創新，形成技（jì）術發展與業務創新相互（hù）促進和協同演化的良好態勢。

　　第四（sì），完（wán）善數字人（rén）民幣相關法律法規和行業配套政策。夯實數字（zì）人民幣發（fā）展的法治和監管基礎，強化對（duì）數字人民幣業務、風控、技術、安全等方麵的統籌協調，牢牢守住安全運營底（dǐ）線。(經（jīng）濟日報)