發布時間：2023-04-12 01:04:34
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“去年銀行最不缺的就是存款。”北京地區某股份製銀行（háng）金牌理（lǐ）財師肖頌告訴新京報貝殼財經記者，盡管去（qù）年存款利率有所（suǒ）下調，但客戶對於存款的熱情居（jū）高不下，不少客戶將理財資金拿來轉為存款。今年，他所在銀行存款仍然保持較（jiào）快增長。
個人客戶對存款的偏愛，也在（zài）銀行財報中得以（yǐ）印證。根據新京報貝殼財經記者不完全統計，在國有大（dà）行和股份製銀行中，存款增速普遍保持在雙位數。其中，多家銀行個人存款的增速和（hé）占比均有所提升，部分（fèn）銀行個人定期存款同比（bǐ）增速高達50%以（yǐ）上。
存款增（zēng）長高企（qǐ）的（de）背後，銀行的盈利情況亦隨之發生改變：由於存款增長迅速讓銀行付息率大幅提高，疊加信貸利率（lǜ）的持續（xù）下行，銀行淨息差進一步承壓，部分資金從理財、基金進入（rù）到存款。
根據wind數據顯（xiǎn）示，在已披（pī）露業績的25家A股上市銀行中，銀行淨利潤保（bǎo）持穩定增（zēng）長，25家（jiā）銀（yín）行去（qù）年歸屬母（mǔ）公司股東淨利潤共計1.86萬億元。隨著一係列促消（xiāo）費政策出台落地，政（zhèng）策效果也將逐步顯現。中國經濟好轉以後有利於（yú）增強居民投資信心，居民投資也將逐步回到正常水平。
光大證券金融行業首席分析（xī）師（shī）王一峰預計，今（jīn）年基建、製造業領域信（xìn）貸投放（fàng）景氣度有望延續，涉房類融資需（xū）求有望企（qǐ）穩改善；全年營收增速有望於一季度迎來拐點，盈（yíng）利增速大體保持（chí）穩定。今年一（yī）季度上市（shì）銀（yín）行營（yíng）收增速降至-3%左右（yòu），但2023年全年（nián）銀行營收和盈利（lì）增速分別為2.6%、7.4%。
老百（bǎi）姓為何願將（jiāng）錢存銀行？
根據新京（jīng）報貝殼財經記者不完全統計，已披露數據的A股上市銀行在（zài）去年（nián）的存款增長均（jun1）達到了兩位數以上的增長。值得（dé）注意的是，多家銀行在年報中指出，受資（zī）本市場震動的影（yǐng）響，活期存款占（zhàn）比有所下降，而個人定期存款增（zēng）速上升較（jiào）快。
數據顯（xiǎn）示，建設（shè）銀行去年末境（jìng）內（nèi）個人存款13.07萬億元，較上年增加1.80萬億元，增幅15.92%，在境內存款（kuǎn）中的占比上升1.91個百（bǎi）分（fèn）點至54.08%，其中定期存款增速為19.71%。農行個人存款占比較上年末提升0.5個百分點（diǎn）至60.6%，其中個人定期存款的增（zēng）速達21.21%。
在股份製銀行中，招商銀行客戶存款總額較上年末增長18.73%，其中零售客戶存款增長35.66%，定期存款增長53.48%；平（píng）安銀（yín）行個人存款餘額10349.70億元，較上年末增長34.3%；2022年個人存款日均餘額8699.12億元，同比增長24.3%。
而在（zài）城商行中，寧波銀行指出，2022年末該行對私客戶存款餘額2828.33億元，較上（shàng）年末增長32.23%；其中，對私定期存款增長40.58%。青島銀行（háng）個人存款占客戶存款總額的比例為43.16%，比上年末提高7.94個百分點；其中個人定期存款的增速為46.27%。
如此高企的個（gè）人存款增長（zhǎng）速度在近年頗為罕見。在2012年之後，隨著中（zhōng）國投資者可選擇的理財產品越（yuè）來越多元化（huà），存款已（yǐ）不再是（shì）首選產品。但自去年開始，情況（kuàng）出現了逆（nì）轉：盡管銀行各類（lèi）存款（kuǎn）利率持續下調，但大額存單等存款產品（pǐn）“一單（dān）難求”的現象時有發生。
對此，招商銀行行長（zhǎng）王良在業績發布會上指出，儲（chǔ）蓄存款保持大幅同比多增態勢（shì），原因較多（duō）。由於居民的消費信心受到影響、房地產市場風險顯現、資本市場震蕩下行（háng）等（děng）多重（chóng）因素疊加，百姓更願意（yì）將（jiāng）錢存在（zài）銀行中。
“定期存款（kuǎn）大幅多增的背後可能是居（jū）民資產配置的更改。”華創證券分析師張瑜在研報中（zhōng）指出，居民定期存款的明顯（xiǎn）多（duō）增，其背（bèi）後或（huò）反映了在2022年房價（jià）回落、股市走弱、理財贖（shú）回的情境下，居民被迫以定期存款作為資產（chǎn）配置的選項（xiàng）。
理財子公司產品受衝（chōng）擊後企穩
“銀行存（cún）款增長迅速，很多資金都來自於理財、基金等投資資金。”肖（xiāo）頌表示，他服務的客戶直到現在仍有人將投資理財或基（jī）金的錢取出轉換成為定期存款。
2022年，對投資（zī）而言並不（bú）友好（hǎo）。資本市場、債券市場波（bō）動，讓投資產品的收益率大（dà）打折扣。基金、銀行理財產品淨值一度大麵積出現浮（fú）虧，收益大幅回撤之下，銀行財富（fù）管理客戶風險偏（piān）好的降低，存（cún）款產品成了（le）風靡一時的最佳投資品。
“相較於基金（jīn）產品，銀行理財受到的衝擊可能會更大一些。”一位國有銀行理財子公司內部人士（shì）表示，去年11月到12月（yuè）債市（shì）波動期間，銀行理財出現大規模贖回，從母行聯動的結果來看，這些客戶主要（yào）將資金最終轉（zhuǎn）化成為了定期存款。
去年底，銀行理財子公司首次出現了產品規模總體負增長。根據《中國銀（yín）行業理財市場年（nián）度報告(2022年)》顯示（shì），截至2022年底，銀行理財產（chǎn）品存續規模27.65萬億元，較年初下降（jiàng）4.66%；比去年年中首（shǒu）次超過29萬億時，下降了近7%。
而從銀行的年報中（zhōng）看，建信理財、工（gōng）銀理財、農銀理財（cái）、交銀理財、招銀理財等理財公（gōng）司產品規模（mó）同比出現了負增長。信銀（yín）理財、光大理財、興銀（yín）理（lǐ）財等一批（pī）股份製銀行（háng）的理財公司在（zài）產品管理規模上則呈現出了10%以上（shàng）的增長（zhǎng），但增速相對往年亦有（yǒu）所下降。
“從業績（jì）表現來看，債（zhài）券市場波動（dòng）對於國有大行理財公司的（de）影響更大一些，這或與（yǔ）國股行在（zài）客戶定（dìng）位上（shàng）具有一定差異有關（guān）。”金融監管資深專家周毅欽表示，國有大行理財（cái）公司的客戶受眾年齡普（pǔ）遍偏大，相較（jiào）於以年輕化為主的股份製銀行理財公司而言，其承擔風險的能力相對（duì）偏弱，且對於（yú）理財淨值波動的（de）接受程（chéng）度亦相（xiàng）對較弱。
為了穩住產品規模，理財（cái）公司更多推出以攤餘成本法（fǎ）估值的理財產（chǎn）品，這種（zhǒng）估值方式可以（yǐ）平緩市場波動在淨值中的變化，來（lái）安（ān）撫無法接受淨值波動（dòng）的投資者。多家理財公司還通過減免各類手續費留住客戶。
“從目前來（lái）看（kàn），理財產品的規模基本上算是（shì）穩（wěn）住了，大規（guī）模贖回的時期已（yǐ）經過去，但仍不敢掉以輕心。”一位國有行理財子公司（sī）內部人（rén）士告訴新京（jīng）報貝殼財經記者，當前銀行（háng）理財產品正在穩健與收益之間尋找平衡（héng）、不斷探索。如果（guǒ）不夠穩健怕投資（zī）者（zhě）再（zài）次出走；但若（ruò）隻考慮穩健而錯過未（wèi）來投資機遇，亦無法（fǎ）留住投資（zī）者。平安理財總經理張東表示，在經曆過財富管理部門的持續陪伴和後續經濟扶持的預期下，此前回流到儲蓄（xù）類存（cún）款的（de）客（kè）戶（hù）預計會逐漸回流至資本市場和理財（cái）市場。
買房等需求下降或是存款上漲因素之一
個人定期存款（kuǎn）的上升可能（néng）還源於近年（nián）來購房等（děng）消費需求的下降。央行副行長劉國強今年3月3日在國新辦新聞發布會上指出，疫情對居民消費有一定影響，消費減少，存款就相應增加。
購房需（xū）求在去年（nián）持續走弱，多（duō）家銀行個人住（zhù）房業務占增速和占比均有所下降。據新京報貝殼財經（jīng）不完全統計，在已（yǐ）披露業績的25家上市銀行中，有6家銀行個人（rén）住房業務同比負增長，有多家銀（yín）行個（gè）人住房貸款業務微增，另（lìng）有多家未披露相關業務情況。
去年房地產（chǎn）市場風險（xiǎn）不斷暴露，根據國家統計局數（shù）據顯示，2022年全國商品房銷售麵積13.58億平方米，比上（shàng）年下降24.3%。
與此同時，銀（yín）行（háng）涉房類信貸成了銀行不良上升的“重（chóng）災區”。據新京報貝殼財經記者不完全統計，有11家銀行披露了房地產行業不良信貸（dài）金額情況，不良金額共計1253.42億元。其中有10家不良金額同比增多，共計1043.55億元；僅中信銀行1家同比下降（jiàng）17.89億元；9家銀行對公房地產不良率同（tóng）比上升。同（tóng）時，資產質量一直較好的個人（rén）住房業務的（de）不良率也有所上升。
不過，一場針對房（fáng）地產市場的（de）風險化解運動在銀行間快速進行。從部分上市股份製商業（yè）銀行披（pī）露（lù）的數據來看，房地（dì）產業務敞口在（zài）持續壓（yā）降（jiàng）。多（duō）位銀行高（gāo）管表示，隨著（zhe）金融（róng）16條、保交樓等相關政策的不斷推進，購房需求或將逐漸顯現。興業銀行風險管理部總經理鄒積敏表示，目前全國房地（dì）產市（shì）場已（yǐ）經出現了複蘇的跡象（xiàng），預計2023年不會再出現大（dà）型房企違約的風險，但是一手房保（bǎo）交樓和市場恢複仍需一定時間，具體項目的風險仍需持續（xù）關（guān）注。
另據華南地區銀行業人士透露，當前改善性（xìng）住（zhù）房需求明（míng）顯上升，拉動了銀行個人住（zhù）房貸款的增長。但由於今年年初個人房貸提前還款相對（duì）較多，因此預計個人住房貸款金額增長依然略顯乏力。
多家銀行將“穩息差”作為今年業績增長重點
雖說銀行普遍奉行“存款立行”，但存款增長過快（kuài），也給銀行（háng）帶來煩惱。一方麵，存（cún）款大幅增長導致負債成本的上升，給本就因貸款利率下行的銀行淨息差雪上加霜；另一方麵，主要依靠代銷基金、理財為增長點的非息收入，也在市場（chǎng）動蕩中被迫下降。
多家銀行在年報中指出，受資本市場震（zhèn）動的影響，銀行原本低成（chéng）本的活期存款占（zhàn）比（bǐ）有所下降。同時，由於存款平（píng）均餘額增長，銀（yín）行平均付息率有所上行（háng），存款的利息支出增長較快。工商銀行指出，該（gāi）行存款利（lì）息支出增長20.7%，主（zhǔ）要是客戶存款平均餘額增長11.8%，以（yǐ）及（jí）平均付息率（lǜ）上升13個基點所致。農（nóng）行指出，該行吸收存款利息支出較上年增長17.89%，主要是由於吸收存（cún）款規模增加。而建行吸（xī）收（shōu）存款（kuǎn）利息支出增幅為12.28%，主要是吸收存款平均餘額增長8.96%，平均成本率亦（yì）較上年上升（shēng）6個基點。
“雖然去年金融監管部門引（yǐn）導商業銀行存款利率下行，但由於貸款端利率下行（háng）較多，已達曆（lì）史最（zuì）低點。銀行為搶奪優質客戶（hù），在部分領域信貸利率低於存款利（lì）率，意味著如大額存單（dān）等（děng）收益較高的存款產品，銀行是（shì）在虧本銷售。”有（yǒu）銀行業內人士透露，這也給銀行淨息差帶來了一定壓力。
根據wind數據統計，當（dāng）前已披露業績的25家A股上市銀行中，僅有1家銀行同比微增、1家同比持平，其餘23家銀行淨息差均在下降。多家銀行高管（guǎn）在業績發布會上預計，隨著LPR(貸款市場報價利率)重新定價後快速下降等因素影響，今年淨息差依然（rán）有進一步收窄壓力。為此，多（duō）家銀行將“穩息（xī）差”作為今年（nián）銀行業績增長的重要工作之一。其中，存款等負債成本管控成了銀行“穩息差”的（de）“牛鼻子”。多家銀行指出，要大力（lì）拓展（zhǎn）成本極低的結算性存款，有效地優化資產結構，以（yǐ）此來（lái）降低負（fù）債端的成本。
對於貸款（kuǎn）端利率的變化，一位華南地區某銀行內部人士告訴新京（jīng）報貝殼財經記者，當前銀行信貸利率雖然差異較大，但從目前來看，銀行“開門紅”目標基本達成，因此打價格戰（zhàn）搶客（kè）戶也沒有年初那麽激烈，部分領域的信貸利率基（jī）本上已經（jīng）觸底。
消費、投資重啟（qǐ），超（chāo）額存款能否有效釋放？
多位（wèi）受訪的銀行業內（nèi）人士認為，自去年（nián）以來所形成的超額儲蓄將在今（jīn）年有所回（huí）落，而當（dāng）前銀行客戶對於購買存款已有所動搖。“雖然現在銀行存款仍是增長最快的部分，但部分投資者已經開始重新購買銀行（háng）理財和（hé）基金產品了。”肖頌認為，投資者可能出於對市（shì）場的判斷認為未來投資收益（yì）將更高，或是當前銀行理財以穩為主的方式奏效，也可能是出於資產配置不能將所有資產（chǎn）都放在3-5年期定期存款中（zhōng），總體來看銀行理財已經不像去年那樣難賣（mài）了。
周毅欽認為（wéi），根據此前基金市場回暖（nuǎn）的（de）規律來看，從產品大麵積淨值回撤到市場回暖，大概需（xū）要半年左右的時間。按此計算，預計到今年7月份左右理財市場規模就可能回歸到去年高點。同時，央行在上周剛剛發布的《2023年第一季度城鎮儲戶（hù）問卷（juàn）調（diào）查報告》中（zhōng）披露（lù），傾向於“更多消費”的居民占23.2%，比上季增0.5個百分點，而傾向於“更多儲蓄”的居民占58.0%，比上季減（jiǎn）少3.8個百分（fèn）點。
植（zhí）信研究院首席經濟學家連平表示，內需回暖、地產銷售好（hǎo）轉疊加低基數效應推（tuī）動消費繼續加快修複步（bù）伐。3月，隨著生產生活秩序的進一步恢（huī）複，消費需（xū）求持續釋放。市內外出行場景基本完成修複；運輸物（wù）流恢複情（qíng）況良好；各（gè）地促消費政策不斷（duàn），餐飲、文旅和日用品消費回暖。
“物流、人流不暢現象得到明顯改善，消費場景加快拓展，前期積累的預（yù）防性儲蓄有（yǒu）望逐步（bù）釋放為實際（jì）消費需求。”劉（liú）國強此前也表示，一係（xì）列促消費政策出台落地，政策效果也（yě）將逐步顯現。中國經濟好（hǎo）轉以後有利於增強居民投資信心（xīn），居民投資也將逐步回到正常水平。
B02版-B03版采寫（xiě）/新京報貝殼財經記者 薑樊
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